"Картины вольного художника всегда ценятся выше"

Как не попасть в долговую яму и не стать рабочим муравьем

Мир сегодня трудно представить без банковских кредитов. Благодаря денежным займам предметы роскоши стали доступнее. Хочешь новый автомобиль, отдыхать на Бали – решение простое: бери кредит.  Какова же действительная плата за красивую жизнь? О финансовой безграмотности, о жизни российского общества в постоянных соблазнах и о том, почему европейцы умеют управлять финансами, а мы – нет, журналу «Идель» рассказал финансовый брокер Вячеслав Пимурзин.

ДОЛГ – ЭТО И СТИМУЛЯТОР И РЕГУЛЯТОР

- Вячеслав, одним из столпов современного общества сегодня стали банки. Кредитные организации привлекают возможностью жить красивой жизнью уже сейчас, пусть и платить за это проценты. Вроде бы нет никакого обмана и все условия известны. И все же денежный долг каким-то образом меняют человека? Образ мыслей, поведенческие установки?

- Меняет. Пропадает большая часть уверенности. Долг есть долг. Он ложится бременем на человека и оставляет отпечаток. Для примера, проследим, как меняется жизнь среднестатистического менеджера, кредитное бремя которого составляет треть от всех доходов.

Менеджер начинает работать для выплаты долга. Превращается в муравья. Такой сотрудник держится за рабочее место обеими руками с одной стороны, с другой – он берет на себя все большую нагрузку и ответственность. Кредит подталкивает его на трудовые подвиги. И получается, что долг одновременно становится и регулятором – менеджер привязан к работе, и стимулятором – он самоотверженно отдается труду.

Один важный момент: если кредит ложится на плечи ответственного человека, а наш менеджер как раз такой, мыслями он всегда вместе с банком. Долг висит над ним как дамоклов меч. В итоге у человека притупляется инициаторская нотка. Наш менеджер вынужден заниматься решением обыденных вопросов. Он меньше мечтает, а генерация новых идей сводится к нулю. И я, считаю, что это не хорошо. Картины вольного художника всегда ценятся выше.

ЕВРОПЕЙЦЫ СОЗДАЮТ СЕБЕ БОЛЬШЕ КОМФОРТА, МЫ – ЖИВЕМ В СОБЛАЗНАХ

- Как тогда быть, ведь экономическая модель общества делает практически невозможной жизнь без кредитов?

- Рынок диктует правила, жесткие. И нам необходимо перестраиваться, становиться умнее и разборчивее, особенно в вопросах финансов. Европейцы же научились разумно брать кредиты и выплачивать не в ущерб себе? И речь ведь не только о кредитах, о жизненных притязаниях вообще.

Если у бюргера есть пять миллионов евро свободных средств, то он купит себе автомобиль за пятьсот тысяч максимум. Он прагматик. Наш же не имея в кармане и половины суммы, возьмет в кредит премиальный автомобиль. И будет жить на съемной квартире, скудно питаться, но платить банку. В чем между европейцем и россиянином разница? На западе люди создают комфорт вокруг себя, мы же – живем в соблазнах и гонимся за роскошью, понтами. Создавать необходимо именно жизненный комфорт. В таких условиях человек больше внимания уделяет себе, своему развитию, живет полноценной жизнью.  

- Любой здравомыслящий человек, понимает, что жить необходимо по средствам и всегда рассчитывать свои силы? Разве нет?

- Все так. Однако вот что произошло: нам дали кучу предложений по кредитам, но никто никого не обучал, как всем этим пользоваться. Люди берут самые дорогие кредиты, не понимая, какие комиссии они платят, какой договор заключают. Делают ошибки только из-за своей финансовой безграмотности. Обычно, если человек сомневается в своих финансовых знаниях – обращается к нам. Брокер знает рынок и выбирает для клиента оптимальный банковский продукт.

- Обязательный минимум знаний о кредитах, что в себя включает?  

- Во-первых, необходимо знать, какие кредиты существуют, и как рассчитывается их стоимость, виды платежей. Например, есть аннуитетные и дифференцированные платежи. В последнем случае банк сначала забирает все проценты, после чего клиент выплачивает основное тело кредита. Некоторые банки предоставляют аннуитетные кредиты, при которых начисление платежей идет соразмерно. Планируя сроки выплаты кредита, клиент сам может рассчитать, какой кредит ему будет выгоден. К тому же есть фишки, позволяющие снизить процентную ставку. Скажем, вместо потребительского кредита, взять деньги под залог имущества. Банку выгодно в таком случае выдать денежные средства под меньший процент. Нюансов много. И было бы замечательно, чтобы азы финансовой грамотности начинали преподавать со школьной скамьи. Это ведь практические знания – актуальные для жизни.

МОЛОДЕЖЬ СКУШАЛА ТОЛЬКО ИДЕЮ О КРАСИВОЙ ЖИЗНИ

- От натиска предложений кредитных услуг в городе не скрыться. Вам не кажется, что агрессивная рекламная политика, буквально формирует потребность в кредитовании?

- Давайте разберемся. Факт – по доходности кредитов российские банки, пожалуй, первые в мире. Почему так получилось? Сугубо личное мнение. После развала Союза всем нам вдруг показали, какой красивой может быть жизнь. Голливуд подразнил россиян красивыми авто, огромными домами, роскошными нарядами. Блестящую картинку показали, а научить зарабатывать на такую жизнь не научили. Но молодежь успела скушать только идею о красивой и беззаботной жизни.

Естественно, денег не было. И вдруг появляются кредиты. Причем, думаю, на рынок предложения с сумасшедшими процентными ставками выбросили ради эксперимента – посмотреть, клюнут ли? Проглотили. Люди ринулись за красивой жизнью. Машина в кредит, отдых на Бали – в кредит, да что угодно …. Набрали море кредитов, но доходы-то не увеличились. В итоге мы пришли к колоссальному не возврату кредитов.

И еще один момент, пожалуй, самый очевидный, но на который все закрывают глаза. Отношения между банками и клиентами характеризует одно слово – секс. Первопричиной покупки дорого авто в кредит для молодого человека становится желание обладать шикарной девушкой. Это из той же оперы о красивой жизни. Девочке в детстве заложили стандарт – ее молодой человек должен быть успешным и на дорогом авто. Нехитрая ловушка. Выход есть. Отказаться от понтов и жить по возможностям, которыми ты обладаешь. И никому ничего не доказывать.

В РОССИИ БИЗНЕС СТРОЯТ КАК УГОДНО, НО НЕ НА БИЗНЕС-ПЛАНЕ

- Что на ваш взгляд мешает молодежи открывать собственный бизнес? Может быть, у молодого владельца брокерского центра найдется несколько секретов для начинающих коммерсантов?

- Бизнес в России сопряжен с огромным риском, но доходность намного выше, чем в той же Европе. Наша молодежь в бизнес идет, хотя большинство все же отдают предпочтение стабильной работе в госучреждении или в престижной компании.

Большинство начинающих предпринимателей допускают одну серьезную ошибку. Пренебрегают бизнес-планом, выдвигая на первое место идею. Сухой и прагматичный расчет важны. Каждое действие должно быть осмысленно: расходы, доходы, период окупаемости, рентабельность. Проработка деталей и анализ рынка – львиная доля успеха. Идея – это хорошо, это двигатель, тогда как бизнес план – залог построения эффективного бизнеса.

Есть простое правило: если у тебя есть миллион рублей – открывай бизнес за триста тысяч. И окунайся с головой. Отрасль ты узнаешь на практике. В период проб и ошибок возникнет множество незапланированных ситуаций, для решения которых понадобятся дополнительные средства. Должен быть запас – это подушка безопасности для бизнеса. Развиваешь бизнес за триста тысяч, и его стоимость вырастает до миллиона. Необходимо идти от меньшего к большему.

- Сейчас вам двадцать шесть лет, за плечами опыт работы в банках и собственная брокерская компания. Все знания получали опытным путем.  Что, кроме опыта еще может развить предпринимательские навыки?

- Прокачивать предпринимательские способности можно и с помощью рыбалки (Вячеслав улыбается и показывает фотографию пойманной рыбы на телефоне). Что такое рыбалка? Помимо хорошего отдыха – это хороший трофей. Хороший трофей поймать сложно. Во-первых, необходимо научиться ловить. Найти приманку. Выбрать место. Понимаешь, это тоже предпринимательство. Приманка – это новый продукт, место – локация торговой точки. Отдыхая – учись зарабатывать.

Илья Береснев
Журнал "Идель", 2013 год